Ile kosztuje kredyt gotówkowy? Co musisz wiedzieć o RRSO?

1,1K

Ile możesz pożyczyć i na jak długo

Kredyt gotówkowy to pożyczka bankowa przeznaczona na dowolny cel, bank nie musi znać jego przeznaczenia. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego wymaga mniej formalności, choć jego koszt bywa jednym z wyższych wśród produktów bankowych. Maksymalna kwota to zazwyczaj 200 tysięcy złotych, rozłożona na spłatę przez kilka lat.

Dokładne koszty i oferty poszczególnych banków znajdziesz w rankingach kredytów gotówkowych, które pozwalają porównać RRSO różnych propozycji.

Co składa się na koszt kredytu

Maksymalne odsetki kredytu gotówkowego reguluje ustawa o kredycie konsumenckim oraz kodeks cywilny, a ich wysokość zależy od stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Obecny limit to 9,5 procent.

Oprocentowanie to jednak tylko część kosztu. Bank może naliczyć również:

• prowizję za udzielenie kredytu, ustalaną samodzielnie przez instytucję
• opłatę za przygotowanie wniosku, pobieraną przy składaniu dokumentów
• koszt dodatkowych zabezpieczeń, jeśli bank ich wymaga
• ubezpieczenie kredytu, rzadsze przy kredytach gotówkowych niż przy hipotecznych z niskim wkładem własnym

Sumę wszystkich tych kosztów pokazuje RRSO, wskaźnik pozwalający porównać oferty różnych banków bez liczenia każdej opłaty osobno.

RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania

RRSO to całkowity koszt kredytu poniesiony przez konsumenta, wyrażony w procentach kwoty pożyczki w ujęciu rocznym. Oblicza go bank, a także twórcy rankingów kredytowych, sumując prowizję, oprocentowanie i wszystkie dodatkowe opłaty, na przykład ubezpieczenie.

Znając RRSO, można w prosty sposób oszacować wysokość raty. Różnica 1-2 punktów procentowych w RRSO przekłada się na znaczące kwoty w całym okresie spłaty, więc porównując oferty, warto kierować się tym wskaźnikiem, nie samym oprocentowaniem nominalnym.

Ukryte opłaty, na które warto zwrócić uwagę

Oprocentowanie i prowizję naliczy każdy bank, ale opłata za wniosek czy ubezpieczenie kredytu zależą od konkretnej instytucji. Ubezpieczenie częściej dotyczy kredytu hipotecznego z niewystarczającym wkładem własnym, kredyt gotówkowy zwykle obchodzi się bez niego.

Niektóre banki naliczają opłaty, które w innych instytucjach nie występują wcale:

• opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, prowizja za całkowitą lub częściową przedterminową spłatę
• opłata za wydanie zaświadczeń o stanie zadłużenia lub historii spłat
• miesięczna opłata za obsługę kredytu, pobierana przez część banków jako koszt administracyjny
• opłata za zmianę warunków umowy, na przykład przedłużenie okresu kredytowania czy zmianę daty spłaty rat

Wskazówka: przed podpisaniem umowy zapytaj doradcę o wszystkie możliwe opłaty i sprawdź, czy bank dopuszcza negocjację warunków, zwłaszcza przy dobrej historii kredytowej.